Saya seorang ahli hipotek – lima cara untuk mengurangi pembayaran Anda seiring kenaikan suku bunga
Meningkatnya suku bunga berarti jutaan orang kini membayar lebih banyak untuk hipotek mereka setiap bulan.
Pekan lalu Bank of England menaikkan suku bunga dasar sebesar 0,5 poin persentase menjadi 1,75% – kenaikan terbesar dalam 27 tahun.
Dan siapa pun yang memiliki hipotek variabel atau pelacak akan menjadi orang pertama yang merasakan dampak kenaikan tersebut.
Hipotek ini terkait dengan suku bunga dasar Bank – jadi ketika suku bunga naik, pembayaran bulanan juga meningkat.
Ada sekitar 1,9 juta pemilik rumah dengan hipotek ini.
Peningkatan terbaru ini – yang terbesar sejak tahun 1995 – diperkirakan akan menambah £888 per tahun pada pembayaran mereka.
Namun mungkin ada cara untuk mengurangi pembayaran ini untuk membantu mengurangi tekanan pada pendapatan rumah tangga Anda.
Claire Flynn, pakar hipotek di uang.co.ukmengatakan: “Kenaikan suku bunga dikombinasikan dengan krisis biaya hidup telah membuat banyak orang khawatir tentang pembayaran hipotek mereka di masa depan.
“Jika Anda mencari cara untuk menguranginya, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan.”
Berikut tips utamanya:
Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda
“Pertama, jika Anda khawatir mengenai kemampuan untuk melakukan pembayaran hipotek saat ini, bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda sesegera mungkin dan lihat pilihan apa yang mereka miliki,” kata Claire.
Ini dapat membantu Anda mengurangi pembayaran untuk sementara dengan beralih ke kesepakatan bunga saja atau menghentikan sementara pembayaran untuk jangka waktu singkat hingga Anda bisa bangkit kembali.
Ini juga dapat meningkatkan jangka waktu hipotek Anda sehingga Anda dapat menyebarkan pembayaran Anda dalam jangka waktu yang lebih lama dan membayar lebih sedikit setiap bulannya.
Hal terbaik yang harus dilakukan adalah memberi tahu pemberi pinjaman Anda sesegera mungkin jika Anda mengalami kesulitan dan mereka harus mencoba membantu Anda.
Pertimbangkan untuk menggadaikan kembali sebelumnya
Pemilik rumah dengan kesepakatan suku bunga tetap tidak kebal terhadap kenaikan biaya.
Ketika periode suku bunga tetap berakhir, hipotek Anda kembali ke suku bunga variabel standar pemberi pinjaman Anda, yang biasanya jauh lebih tinggi, kecuali Anda menggadaikan kembali dan menyetujui kesepakatan yang berbeda.
Jika hipotek suku bunga tetap Anda akan berakhir dalam beberapa bulan ke depan, Anda akan melihat bahwa pembayaran Anda akan meningkat secara signifikan karena suku bunga secara umum telah meningkat.
Saran Claire adalah bertindak lebih awal untuk menghemat uang Anda di kemudian hari: “Jika Anda berada dalam kesepakatan suku bunga tetap dan merasa nyaman dengan pembayaran hipotek Anda tetapi khawatir tentang kenaikan suku bunga ketika kesepakatan Anda berakhir, pastikan Anda melihat opsi hipotek kembali lebih awal .”
Sebagian besar kesepakatan hipotek di Inggris berlaku selama enam bulan, jadi jika kesepakatan Anda saat ini akan berakhir dalam waktu dekat, Anda dapat menetapkan tarif sekarang dan beralih ketika kesepakatan itu berakhir untuk menghindari biaya pelunasan lebih awal.
Pertimbangkan untuk membayar lebih
Claire menyarankan agar Anda sebenarnya dapat membayar lebih sekarang untuk mengurangi pembayaran Anda nanti.
“Jika Anda cukup nyaman dengan pembayaran Anda saat ini dan merasa benar-benar dapat membayar lebih, mungkin ada baiknya juga menggunakan fasilitas kelebihan pembayaran kesepakatan Anda untuk melunasi lebih banyak utang Anda setiap bulannya,” jelasnya.
Sebelum membayar terlalu banyak, penting untuk memeriksa persyaratan hipotek Anda. Biasanya penyedia akan mengizinkan Anda membayar lebih hingga 10% dari jumlah total utang Anda setiap tahun – namun jika Anda melebihi batas ini, ada penalti.
Claire menambahkan: “Jika Anda membayar terlalu banyak sekarang, Anda mungkin berada dalam rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah (di mana utang Anda memiliki proporsi yang lebih rendah dari nilai properti) ketika Anda datang untuk memperbaiki kesepakatan berikutnya, yang biasanya memberikan Anda mengakses tarif yang lebih baik.”
Pindah ke hipotek offset
Jika Anda memiliki tabungan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk pindah ke hipotek offset untuk membantu mengurangi pembayaran bulanan Anda.
“Ini memungkinkan Anda menggunakan tabungan Anda untuk mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan atas hipotek Anda,” kata Claire.
“Anda masih dapat mengakses tabungan Anda, tetapi Anda tidak akan memperoleh bunga apa pun darinya, jadi biasanya hanya bernilai jika Anda menabung lebih banyak dalam pembayaran hipotek Anda daripada bunga tabungan Anda.”
Bicaralah dengan broker
Jika Anda ingin mencoba menggadaikan kembali untuk menurunkan pembayaran Anda, ada baiknya berbicara dengan broker hipotek yang berpengetahuan.
Claire berkata: “Mereka dapat melihat seluruh pasar yang tersedia untuk menemukan penawaran hipotek terbaik untuk Anda dan keadaan Anda.”
Mereka mungkin juga memiliki akses terhadap penawaran yang lebih baik daripada yang bisa Anda dapatkan sendiri.
Anda tidak perlu membayar untuk layanan ini: perusahaan menyukainya Surat Perjanjian Dan tiang penopang jangan membebankan biaya apa pun untuk membantu Anda mendapatkan hipotek baru.