Kalkulator gratis baru membantu pemilik rumah mencari tahu apakah perlu menggadaikan kembali sekarang untuk menghindari kenaikan suku bunga
Suku bunga meningkat, mendorong pembayaran hipotek bagi banyak pemilik rumah.
Mereka yang memiliki kesepakatan tetap dilindungi untuk saat ini namun kemungkinan besar akan menghadapi tagihan yang lebih tinggi ketika mereka mencari kesepakatan baru.
Jutaan pemilik rumah memiliki perjanjian yang akan berakhir dalam 12 bulan ke depan.
Ketika mereka melakukan penggadaian kembali, mereka akan menemukan bahwa suku bunga hipotek lebih tinggi daripada saat mereka ditetapkan sebelumnya.
Menurut Moneyfacts, suku bunga tetap dua tahun pada umumnya adalah 2,52% pada Agustus 2021, namun telah meningkat menjadi 3,95% saat ini.
Rata-rata kesepakatan tetap selama lima tahun sekarang adalah 4,08%, dibandingkan dengan 2,75% pada tahun lalu.
Bank of England menaikkan suku bunga menjadi 1,75% pada minggu lalu dan diperkirakan akan melakukan kenaikan suku bunga lebih lanjut, prediksi para ahli, dalam upaya untuk mengatasi melonjaknya inflasi.
Banyak orang menghadapi dilema: apakah harus menunggu sampai akhir masa jabatan, atau keluar lebih awal dan memperbaikinya sekarang sebelum suku bunga naik lebih lanjut – namun harus membayar biaya yang mungkin besar.
Namun kalkulator baru dapat membantu Anda menentukan pilihan mana yang paling hemat biaya.
Penawaran tetap memungkinkan Anda mengunci suku bunga untuk jangka waktu tertentu, biasanya antara dua hingga lima tahun.
Anda merasa tenang karena Anda akan membayar jumlah yang sama setiap bulan selama jangka waktu tersebut.
Namun jika Anda ingin membatalkan hipotek sebelum jangka waktunya berakhir, biasanya Anda membayar biaya keluar.
Jumlahnya bisa mencapai ribuan pound, tergantung pada ukuran hipotek Anda dan syarat dan ketentuan pemberi pinjaman Anda.
Bagi sebagian orang, mungkin ada baiknya membayar biaya dan mengunci suku bunga baru sekarang, sebelum koreksi berakhir.
Namun bagi yang lain, mungkin ada baiknya menunggu hingga akhir semester.
Itu instrumen Nous, yang dapat digunakan secara gratis dapat membantu Anda menghemat – atau biaya tambahan.
Ini memperhitungkan berapa banyak sisa hipotek Anda, sisa jangka waktu kesepakatan tetap, pembayaran bulanan dan biaya keluar.
Greg Marsh, bos Nous, mengatakan: “Banyak orang mengambil kesepakatan tetap ini ketika harga sangat rendah.
“Tidak ada seorang pun – termasuk Bank of England – yang memperkirakan kenaikan biaya hidup akan terjadi begitu cepat, dan pemilik rumah menghadapi krisis yang mengerikan selain kenaikan biaya hidup lainnya.”
Penggadaian kembali sekarang versus menunggu
Ambil hipotek 25 tahun senilai £250,000 dengan suku bunga 2,52% pada Agustus tahun lalu.
Anda dapat membandingkan biaya penggadaian kembali pada bulan Agustus 2023 pada akhir jangka waktu dua tahun dengan tarif 3,95%, dibandingkan membayar biaya awal sekarang sebesar £5,000 (2% dari saldo terutang).
Ini menunjukkan bahwa penggadaian ulang akan membuat Anda mengalami kerugian sebesar £529 setelah lima tahun.
Perlu dicatat bahwa tidak ada yang bisa 100% yakin apa yang akan terjadi dengan suku bunga.
Meskipun suku bunga diperkirakan akan terus meningkat menurut para ekonom, namun secara tidak terduga suku bunga mungkin akan turun lagi.
Misalnya, sebelum Covid, BoE diperkirakan akan menaikkan suku bunga secara perlahan, namun kenyataannya memang demikian turun ke rekor terendah 0,1% pada April 2020 ketika pandemi melanda.
Alat ini memungkinkan Anda memilih asumsi yang dibuat mengenai suku bunga – apakah Anda menggunakan perkiraan pasar (apa yang menurut para ahli akan terjadi), atau menjadi lebih optimis atau pesimis terhadap suku bunga.
Dalam contoh kita, kita telah menggunakan perkiraan pasar, dan ini juga memperhitungkan biaya hipotek sebesar £800.
Namun jika Anda lebih optimis dan berpikir bahwa suku bunga mungkin tidak akan naik lebih tinggi dari 3,95%, sebaiknya Anda menunggu.
Menggadaikan kembali sekarang dalam skenario ini akan membuat Anda mengalami kerugian sebesar £1.216 setelah lima tahun.
Jangan lupa bahwa jika penggadaian ulang adalah pilihan yang lebih baik saat ini, Anda perlu memiliki akses terhadap uang tunai yang diperlukan untuk membayar biaya keluar lebih awal, misalnya dari tabungan.
Cara mendapatkan kesepakatan terbaik untuk hipotek Anda
Perlu juga dicatat bahwa kalkulator ini hanya bersifat indikatif, dan penasihat hipotek, broker atau pemberi pinjaman Anda akan memiliki gambaran yang lebih lengkap tentang pinjaman Anda, situasi dan harga yang tersedia.
Misalnya, saat Anda menggadaikan kembali, Anda mungkin mengalami perubahan pinjaman terhadap nilai (LTV) yang memberi Anda akses ke suku bunga yang lebih baik.
Perubahan pada nilai kredit Anda atau gaji yang lebih baik juga dapat membantu Anda mengakses tarif yang lebih baik.
Namun kalkulator dapat membantu Anda memahami apakah perlu menyelidiki hipotek ulang sekarang untuk menghemat uang.
Jika Anda memiliki kesepakatan tetap, Anda mungkin dapat mengunci tarif baru sekarang, hingga enam bulan sebelum tarif Anda saat ini berakhir – dan Anda tidak perlu membayar biaya keluar.
Banyak yang menunggu sampai pinjaman mereka habis sebelum bergabung dengan penawaran baru – namun biayanya bisa lebih mahal jika Anda menunggu, karena suku bunga bisa naik antara sekarang dan nanti.
Ketika Anda mencapai akhir jangka waktu tetap, Anda biasanya akan kembali ke tarif standar pemberi pinjaman dan ini biasanya lebih tinggi daripada kesepakatan tetap.
Untuk menemukan kesepakatan terbaik gunakan alat perbandingan hipotek untuk melihat apa yang tersedia.
Anda juga bisa menghubungi broker hipotek yang dapat membandingkannya untuk Anda, namun Anda mungkin harus membayar untuk layanan ini.
Biayanya mungkin beberapa ratus pound, tapi ini bisa menghemat ribuan hipotek Anda secara keseluruhan.
Anda juga harus memperhitungkan biaya hipotek, meskipun beberapa tidak membebankan biaya sama sekali.
Atau Anda dapat menambahkannya ke biaya hipotek, namun berhati-hatilah karena ini berarti Anda akan membayar bunganya dan oleh karena itu biayanya lebih mahal dalam jangka panjang.
Sementara itu, pemberi pinjaman dibanjiri dengan permohonan remortgage dan empat pemberi pinjaman telah berhenti memprosesnya.