Blog Austingem and Mineral

RATUSAN ribu pemilik rumah harus mengambil tindakan sekarang atau berisiko melihat pembayaran hipotek mereka melonjak sebesar £2,000 per tahun.

Siapa pun yang memiliki suku bunga variabel atau obligasi pelacak akan mengalami kenaikan biaya setelah Bank of England menaikkan suku bunga dasar.

2

2

Bank telah menaikkan suku bunga dari 1,25% menjadi 1,75% sehingga menambah tekanan pada pemilik rumah.

Hingga Desember tahun lalu, suku bunga berada pada titik terendah dalam sejarah sebesar 0,1%, namun bank tersebut telah menaikkan suku bunga beberapa kali berturut-turut untuk mengatasi kenaikan inflasi.

Laura Suter, kepala keuangan pribadi di AJ Bell, mengatakan: “Siapa pun yang melakukan penggadaian ulang dalam beberapa bulan ke depan akan terkejut dengan kenaikan biaya bulanan mereka.

“Seseorang yang berhasil menyelesaikan perbaikan dua tahun akan mendapatkan hipotek terakhirnya ketika suku bunga jauh lebih rendah.

“Sejak tahun lalu, suku bunga terus meningkat dan setiap kali Bank of England menaikkan suku bunga, suku bunga hipotek juga melonjak.”

Sekitar 1,9 juta rumah tangga di Inggris terikat pada kesepakatan hipotek variabel, menurut badan perdagangan UK Finance

Dengan jenis pengaturan ini, pembayaran bulanan Anda tidak dibatasi pada tingkat bunga yang ditentukan.

Hal ini berbeda dengan hipotek suku bunga tetap, di mana Anda menyetujui suku bunga tertentu untuk jangka waktu tertentu, artinya Anda tahu persis berapa jumlah cicilan bulanan Anda.

Dengan kesepakatan tetap, meskipun Bank of England menaikkan suku bunga, hipotek Anda tidak terpengaruh.

Namun dengan hipotek variabel, pembayaran Anda terkait dengan tingkat bunga dasar Bank – jadi ketika suku bunga naik, pembayaran bulanan Anda juga meningkat.

Jutaan pemilik rumah telah terkena dampak kenaikan pembayaran dalam beberapa bulan terakhir.

Jika Anda memiliki hipotek 25 tahun senilai £200,000, yang merupakan suku bunga dasar ditambah 2% misalnya – maka setahun yang lalu ketika suku bunga dasar adalah 0,1%, pembayaran bulanan Anda akan menjadi £857.

Namun ketika suku bunga naik menjadi 1,75%, Anda sekarang harus membayar tambahan £2,088 setahun.

Berapa besar cicilan saya bisa naik?

Cara untuk menghindari dampak kenaikan suku bunga di masa depan adalah dengan mengunci kesepakatan hipotek tetap.

Namun semakin lama Anda membiarkannya untuk mendapatkan kesepakatan yang pasti, akan semakin mahal harganya.

Penyedia hipotek terus-menerus menyesuaikan tarif terbaik mereka – dan seiring dengan kenaikan tarif dasar, kesepakatan mereka menjadi lebih mahal.

Jika Anda sudah terikat pada kesepakatan tetap dan kesepakatan itu akan segera berakhir, jangan kaget jika kesepakatan baru Anda lebih mahal.

Hipotek dengan suku bunga tetap dua tahun pada umumnya adalah 1,45% pada Juli 2020 – pembayaran bulanan hipotek £200.000 akan menjadi £795 per bulan.

Saat ini, perbaikan dua tahun pada umumnya adalah 2,88% – artinya Anda akan membayar £922 per bulan, tambahan £1,524 per tahun.

Jika Anda mengambil kesepakatan tetap selama lima tahun pada bulan Juli 2017, Anda memiliki tingkat bunga rata-rata 1,97%. Ini berarti pembayaran bulanan sebesar £845 untuk hipotek £200,000.

Saat ini, tarif tipikal untuk perbaikan lima tahun adalah 2,9%, yang berarti pembayaran bulanan sebesar £917 – tambahan £864 setahun.

Jika Anda menutup transaksi baru hingga Bank menaikkan suku bunga lagi, Anda akan membayar lebih banyak lagi.

Setelah BoE menaikkan suku bunga sebesar 0,5 poin persentase menjadi 1,75%, perbaikan tipikal dalam dua tahun kemungkinan akan mencapai 3,38%, kata Laura.

Ini berarti pembayaran hipotek bulanan sebesar £970 – tambahan £2,100 per tahun dibandingkan tahun 2020.

Kesepakatan lima tahun akan rata-rata 3,4%, sehingga pembayaran bulanan menjadi £959 – tambahan £1,368 dibandingkan tahun 2017.

Bagaimana menghindari kenaikan suku bunga

Jika Anda akan segera mengakhiri kesepakatan suku bunga tetap atau sudah keluar dari kesepakatan tersebut, berikut tiga hal yang perlu Anda lakukan sekarang:

Termasuk

Anda tidak perlu menunggu perjanjian Anda saat ini berakhir sebelum Anda mulai mencari perjanjian baru.

Laura berkata: “Banyak orang tidak menyadari bahwa mereka dapat mengunci suku bunga hipotek selama enam bulan, yang berarti bahwa jika suku bunga hipotek naik selama jangka waktu tersebut, mereka akan mendapatkan kesepakatan yang lebih murah dibandingkan jika mereka membiarkannya sampai menit terakhir. .”

Selain itu, jika tarif turun sebelum kesepakatan baru Anda dimulai, biasanya Anda tidak akan dikenakan sanksi karena mengabaikannya dan mencari kesepakatan yang lebih baik.

Laura berkata: “Gali dokumen hipotek Anda, lihat kapan perbaikannya siap dan atur pengingat kalender untuk enam atau tujuh bulan sebelumnya untuk menyelesaikannya.”

Jika Anda sudah keluar dari kesepakatan atau menggunakan pelacak atau tarif variabel – mulailah sekarang.

Perpanjang jangka waktu hipotek Anda

Jika Anda kesulitan membayar cicilan sekarang karena suku bunga naik, memperpanjang jangka waktu hipotek Anda dapat membantu.

Laura berkata: “Banyak orang mengambil hipotek 25 tahun dan kemudian mencoba untuk mempertahankan tanggal ‘pembayaran’ yang sama ketika mereka melakukan hipotek kembali.

“Artinya, jika Anda mendapat cicilan lima tahun pada tahun 2018 dan itu adalah hipotek pertama Anda, Anda akan melihat jangka waktu 20 tahun hari ini.”

Namun jika Anda memperpanjang jangka waktu hingga 25 tahun, cicilan bulanan Anda akan turun karena Anda membagi utang dalam jangka waktu yang lebih lama.

Namun, Anda harus mencoba menghindari hal ini kecuali jika diperlukan, karena jangka waktu hipotek yang lebih panjang berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan.

Melihat-lihat

Jangan berpikir Anda harus tetap menggunakan penyedia hipotek yang ada saat Anda mendapatkan kesepakatan baru – seperti banyak hal dalam hidup, berbelanja di berbagai perusahaan penting untuk menemukan harga terbaik.

Situs perbandingan dapat membantu, tetapi jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, ada baiknya Anda berbicara dengan broker hipotek.

Banyak yang tidak akan membebankan biaya kepada Anda untuk layanan mereka – sebaliknya, mereka membayar perusahaan hipotek. Namun pastikan Anda menggunakan broker “pasar keseluruhan”, bukan broker yang hanya bekerja dengan segelintir perusahaan hipotek.

Laura berkata: “Broker dapat mencapai kesepakatan dengan cepat dan mudah, yang berguna ketika Anda mencoba melakukan penelitian antara bekerja dan menidurkan anak-anak.

“Jika Anda memutuskan untuk melakukannya sendiri, bandingkan apa yang ditawarkan penyedia Anda saat ini dengan penyedia lain yang ada di luar sana dan pastikan Anda mendapatkan tarif terbaik.”